En matière de planification financière, voici mes 12 meilleures idées. Choisissez celles qui vous plaisent, il y en a une pour chaque mois.
Payez-vous en premier
C’est là le meilleur conseil et le plus simple à suivre. Souscrivez à un système de prélèvement automatique dans lequel vous épargnez 5% à 10 % de votre paie. Débutez même modestement avec une somme forfaitaire mensuelle de 100, 200, 500 dollars. Au bout d’un an, vous serez ravis d’avoir intégré cette saine habitude. Au bout de dix ans, vous serez surpris du peu d’effort exigé de votre part et des résultats étonnants de cette pratique.
Ayez des attentes réalistes
La communauté financière propose souvent des objectifs difficiles à atteindre, voire irréalistes comme penser prendre sa retraite à 55 ans, générer des rendements mirobolants sur ses placements et toujours voyager en première classe. La vérité : les Canadiens prennent leur retraite en moyenne à l’âge de 63 ans et les Canadiennes s’arrêtent à l’âge de 60 ans. De plus, le rendement médian des fonds mutuels équilibrés canadiens au cours des cinq dernières années a été de 6 %. Peu importe votre situation, nous pouvons vous aider à bâtir un plan avec des objectifs réalistes.
Faites le bilan de vos avoirs
Sans être exhaustif, ce bilan de vos avoirs doit comprendre la valeur marchande de votre maison, vos voitures, vos REÉR, vos placements et tout autre bien de valeur. À cela vous devez soustraire l’hypothèque, les emprunts et le solde des cartes de crédit. La valeur nette représente votre patrimoine. Ce dernier doit croître d’année en année.
Dépensez moins que vous ne gagnez
C’est la seule façon de s’enrichir ! Si vous obtenez une hausse de salaire ou une prime, promettez-vous de ne pas augmenter vos dépenses. Dirigez plutôt ce surplus vers vos épargnes.
Louer ou acheter une voiture
Retenez qu’en location, on ne débourse que pour le financement et la désuétude d’un véhicule neuf. Arrêtez-vous un instant et interrogez-vous sur le coût réel de cette transaction.
Évitez les garanties
Les manufacturiers connaissent parfaitement la durabilité de leurs produits. Ils établissent donc le prix de ces garanties pour s’assurer d’obtenir pour eux-mêmes les meilleures marges de profits possibles. Les garanties prolongées ne sont donc pas rentables, sauf pour les compagnies qui les vendent. Dans la plupart des cas, il vous sera plus rentable de payer pour une réparation, si cela s’avérait nécessaire.
Investissez stratégiquement afin de payer moins d’impôts
Rappelez-vous que le gain en capital et le revenu de dividendes jouissent d’exonérations et de crédits fiscaux plus avantageux que le revenu d’intérêts. Il est donc préférable de conserver vos placements en obligations à l’intérieur du REER.
Parlez de votre testament et de vos dernières volontés
Plusieurs conflits familiaux éclatent au grand jour parce que les parents n’ont pas partagé leurs désirs et leurs décisions de leur vivant. Le meilleur testament est celui qui ne surprend personne lorsque vient le moment de l’utiliser. Aussi un bon testament permet des économies d’impôts non négligeables… Consultez votre notaire : c’est un investissement rentable.
Ayez une stratégie de placement
Plusieurs stratégies d’investissement ont démontré leur efficacité. Il est important d’en retenir une ou quelques-unes, de conserver les objectifs déterminés par la stratégie et de maintenir le cap. Évitez de vous laisser emporter par les pronostics économiques et les nouvelles brûlantes du jour. Ne laissez pas vos émotions dicter vos décisions de placement.
Contribuez à votre REÉR
La meilleure stratégie de report d’impôts est de contribuer à votre REÉR. Oui, vous le savez, c’est redondant, mais c’est la réalité. Alors, n’hésitez plus et faites vos contributions.
Remboursez vos dettes
Le meilleur investissement disponible demeure le remboursement de vos dettes. De plus, ce placement est sans risque. Pour preuve, si vous payez annuellement 6000 $ d’intérêts sur votre solde d’hypothèque de 100 000 $, vous devez gagner un revenu brut de 12000 $ (ou 6000 $ après impôts) pour payer cette facture. En remboursant cette dette, votre rendement réel est donc de 12 %. On peut pousser l’exercice avec les soldes d’emprunts sur marge de crédit et les cartes de crédit, le rendement est bonifié car les taux d’intérêts de ces types d’emprunts sont plus élevés.
Il existe tout de même de bonnes dettes, celles dont les intérêts sont déductibles fiscalement.
L’assurance-vie temporaire ou permanente
Vos besoins en assurance se résument la plupart du temps au montant nécessaire pour garantir les frais de subsistance des proches que vous laisseriez advenant votre décès. Vous êtes célibataire? Vous n’en n’avez probablement pas besoin. Quant à déterminer si vous devez souscrire à une assurance-vie permanente ou temporaire, ne vous laissez pas distraire, optez pour la moins dispendieuse, l’assurance-vie temporaire.
Stéphan Morin Janvier 2007
Stéphan Morin est comptable agréé et conseiller en placement. Il se spécialise dans la gestion des actifs financiers et s’intéresse aux stratégies d’investissements permettant d’accroître le rendement de manière sécuritaire.
