Combien d’entres nous se demandent quand ils pourront financièrement se permettre de prendre leur retraite?  Avez-vous déjà fait l’exercice?

La planification de la retraite est une question qui se décline en plusieurs temps et qui nécessite l’utilisation de quelques variables. Voici un scénario qui pourra peut-être vous aider à vous situer ou du moins vous offrir un exemple des tenants et aboutissants d’une planification de la retraite. Il va sans dire qu’une analyse personnalisée et approfondie est nécessaire pour obtenir un regard précis sur votre propre situation.

Le cas de Jérôme et Frédérique

Tous deux professionnels âgés de 44 ans
Revenu familial : 110 000$ net
Sont propriétaires d’un condo
Aimeraient prendre leur retraite à 65 ans
N’ont aucun fonds de pension privé
Doivent compter sur leurs propres économies
Aimeraient pouvoir disposer d’un revenu familial de 70% de leur revenu actuel
Portefeuille REER familial d’une valeur actuelle de 250 000$

Quatre hypothèses ont servies aux calculs :

• Augmentation du coût de la vie de 3% par année;
• Rendement moyen annuel du portefeuille 8%;
• Le régime fédéral de la Sécurité de la vieillesse existe toujours dans 20 ans et se poursuivra par la suite;
• Ils recevront tous deux le maximum de la Régie des Rentes du Québec.

Question :

Combien d’argent devront-ils économiser par année si l’on considère qu’ils vivront jusqu’à 85 ans?

Réponse :

En faisant leurs contributions annuelles de 6 000$ chacun, indexées à l’inflation, Jérôme et Frédérique arriveront à amasser les sommes nécessaires pour générer le revenu dont ils veulent disposer à la retraite.

En 2007, leur portefeuille s’élève à 250 000$
Arrivés à leur retraite en 2028, ce dernier vaudra 2 050 000$
Les économies seront épuisées l’année où ils atteindront l’âge de 85 ans.

Conclusion :

Faire l’exercice permet à Jérôme et Frédérique de visualiser leur situation. Ils peuvent ainsi prendre les décisions qui s’imposent et voir à apporter des modifications à leur planification si nécessaire.

Plusieurs interrogations surgissent lorsque nous pensons à notre retraite.

• À quel style de vie est-ce que j’aspire?
• Jusqu’à quel âge je vivrai?
• De quelle façon l’inflation affectera-t-elle mes économies?
• Combien d’argent et de quelle façon dois-je investir pour optimiser le rendement de mon actif à chaque étape de ma vie?
• De quel revenu annuel pourrai-je disposer arrivé à la retraite?
• Comment puis-je économiser suffisamment pour accéder à mes rêves?

Répondre à ces questions nécessite une réflexion personnelle et une analyse professionnelle.

Étapes de la planification de la retraite

• Déterminez le niveau de revenu dont vous aurez besoin.
  Certaines dépenses ou besoins diminueront (vêtements, transport) mais d’autres seront plus importants (voyages, soins de santé).
• Décidez à quel l’âge vous aimeriez vous retirer.
  Pensez-vous à une retraite progressive?   Si oui, pendant combien d’années envisageriez-vous travailler à temps partiel?
• Déterminez les sources de revenus dont vous pourrez disposer.
  Régime des Rentes du Québec, pension fédérale de la Sécurité de la vieillesse, régimes privés de pension, REÉR, revenus de propriétés, héritages, etc.
• Comparez ces sources de revenus avec les besoins que vous avez établis.
• Déterminez les économies nécessaires pour arriver à vos objectifs.

Quoi faire et à quel âge?

    35 et moins

• Commencez à économiser dès maintenant. S’opère ici la magie des intérêts composés.  Vous économisez 5 000$ par année de 25 à 35 ans pour un total de 50 000$. Avec un rendement de 8%, votre 50 000$ vaudra 578 000$ quand vous aurez atteint l’âge de 60 ans. Si vous commencez à 35 ans et que vous économisez 5 000$ par année jusqu’à 60 ans, vos économies de 130 000$, avec un rendement de 8%, vaudront 431 000$ lorsque vous aurez 60 ans.  Les résultats parlent d’eux-mêmes.

   Du début jusqu’à 50 ans

• Faites une simulation de planification de retraite, établissez un plan d’action et assurez-en le suivi.
  Rien de mieux pour atteindre ses objectifs que d’établir un plan et que de le revoir à chaque année pour constater l’évolution (quelle satisfaction!) et apporter des modifications, si nécessaire.
• Épargnez systématiquement en intégrant vos économies dans vos « dépenses » mensuelles.
• Consultez et travaillez avec des spécialistes.
  À moins de s’y intéresser réellement, d’avoir les connaissances nécessaires et de pouvoir consacrer plusieurs heures par semaine à la gestion de ses avoirs, mieux vaut s’adjoindre les services de gens de confiance.

    À partir de 50 ans

• Économisez le plus possible.
• Payez vos dettes.
• Revisitez vos objectifs de retraite et revoir vos simulations avec vos spécialistes.
• Envisagez, si nécessaire, un retrait progressif ou plus tardif de la vie professionnelle.

    Pour tous

• Intéressez-vous à vos affaires financières.  Il s’agit ici de garder un œil avisé sur ses affaires et de poser des questions pour mieux comprendre.

Alors, quand pourrez-vous prendre votre retraite? Vous y avez songé? Vous y travaillez?

Bon été, belles vacances et enrichissantes réflexions.

Stéphan Morin est comptable agréé et conseiller en placement.  Il se spécialise dans la gestion des actifs financiers et s’intéresse aux stratégies d’investissements permettant d’accroître le rendement de manière sécuritaire.